+7 (930) 333-52-01
Как узнать, есть ли у меня долги по кредитам: способы проверки задолженности
Вопрос, как узнать, если у меня кредит, в последнее время актуален. Это вызвано в том числе агрессивной деятельностью коллекторов и действиями финансовых мошенников. Для ответа необходимо ознакомиться со своей кредитной историей.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) – это финансовое досье человека, содержащее информацию, брал ли человек кредит, допускал ли просрочки по платежам. В России собирается банками с двух категорий граждан: россиян и лиц с видом на жительство. Кредитная история есть у каждого, независимо от того, брал человек кредит или нет. КИ содержит три блока информации:
- Заёмщик – ФИО, дата рождения, гражданство, прописка, идентификационный номер. Это титульная часть.
- Кредитные обязательства – номера договоров, даты, размеры, сроки, валюта. Это основная часть.
- Их исполнение – есть ли просрочки, долги, сроки и размеры, поручительский опыт. И это тоже основная часть.
В полном объеме информация о кредитах выдается только с разрешения субъекта КИ. Доступ к кредитной истории физлиц и ИП получают банки и МФО для принятия решения о выдаче денег.
Информационная часть КИ содержит сведения о выданных кредитах или отказах, договорах поручительства, имеющихся просрочках (если в течение 120 дней были пропущены хотя бы два платежа подряд).
Банк или МФО, кредитующий физлицо, сам выбирает бюро кредитных историй для запроса информации об этом заёмщике.
Где хранится кредитная история
В стране создано 12 Бюро кредитных историй (БКИ), хранящих эти досье. Таковыми считаются организации, зарегистрированные в Госреестре. Их список можно найти на сайте Центробанка.
БКИ формируют кредитные истории на основании информации, предоставляемой банками, микрофинансовыми организациями, ЖКХ, и судебных решений о взыскании долгов. Учитываются и данные от судебных приставов (например, по алиментным долгам).
Кредитная история ведется десять лет с момента последней записи, которой считается любое изменение в КИ, например, изменение паспортных данных. Доступ гражданина к своему досье обеспечивается Законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» (статья 8). Одно обращение в год к кредитной истории для граждан бесплатное. Остальные – за деньги.
Почему нужно проверять свою кредитную историю
Конечно, банк интересует наличие кредитов у физического лица, своевременность выплат по ним, наличие просрочек и прочее. Поэтому в первую очередь проверка кредитной истории потенциального заёмщика очень нужна банку: как для принятия решения выдать/не выдать, так и на каких условиях выдавать.
Чем чаще обращался человек за ссудами, имел просрочки и тем более непогашенную задолженность, тем меньше у него шансов получить деньги. С конца 2019 года рассчитывается для каждого физического лица ПДН – показатель долговой нагрузки. Если он показывает, что большая часть доходов физлица уходит на кредитные выплаты, то очень вероятен отказ такому гражданину в новом кредите. В противоположном случае решение банком принимается быстро на хороших для заёмщика условиях.
Люди обращаются в кредитные организации за ипотекой, автокредитом, потребительской ссудой, иногда за срочным небольшим займом в МФО. И нужно каждый раз быть готовым к проверке этими организациями кредитной истории. КИ позволит узнать о действующих кредитах.
Ситуацию обостряют участившиеся случаи поддельных кредитов, когда неосторожно поступившие когда-то со своими личными данными либо потерявшие паспорт люди вдруг обнаруживают оформленные кредиты на своё имя, которых они в действительности не брали.
Кроме того, своевременная проверка КИ позволяет заемщику:
- проверить себя на задолженности, убедиться, что полностью рассчитался с кредитором;
- проконтролировать своевременное внесение кредитором в БКИ сведений о полном погашении заёмщиком задолженности;
- выяснить точную сумму начисленных штрафов и пени;
- узнать о кредитах полную информацию;
- обнаружить неполные или недостоверные сведения.
Есть возможность узнать свой ПКР – персональный кредитный рейтинг в НБКИ (Национальном БКИ). На официальном сайте НБКИ доступно два бесплатных запроса своей кредитной истории в год.
Как бесплатно проверить кредитную историю
С февраля 2019 можно дважды в год получить свою КИ бесплатно (оба раза электронным документом или по разу электронным и бумажным). Платный запрос стоит примерно 300 руб. Плюс расходы на почту и нотариуса за бумажные документы.
Клиент банка всегда вправе получить полную информацию о конкретном кредите в банке без срока давности. В банкоматах, в разделе «Кредиты», можно узнать долг по кредитной карте.
Для многих людей бумажная форма документов (с персональными данными) надежнее, чем электронная версия, пересылаемая по почте. Поэтому пользователи готовы дольше ждать, оплачивая расходы на почтово-нотариальные услуги. Заверенная выписка – юридически значимый документ.
Как проверить наличие кредитов онлайн
Как проверить кредит, его наличие, полноту внесенных данных, их достоверность? Проще всего по онлайн-каналам.
Есть 3 официальных сайта для проверки кредитной истории:
- Сайт банка.
- БКИ – напрямую (форма анкеты есть на сайте), если известно, в какой из 12 БКИ обращаться, либо узнать сначала свой БКИ через:
- cайт госуслуг;
- Банк России.
- Сайт судебных приставов, если уже есть задолженность.
Для получения данных требуется представить:
- ФИО, номер паспорта;
- номера кредитных договоров;
- код субъекта в БКИ – буквенно-цифровой набор, создаваемый при заключении кредитного договора (но если выяснять через госуслуги, то достаточно иметь подтвержденную учетную запись).
Самый простой способ проверить, есть ли задолженность в банке, – через личный кабинет. Другой способ – сделать запрос (через e-mail либо онлайн-чат банка), для этого необходимо указать личные данные.
Cайт Банка России
На сайте банка находится ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. По коду субъекта и паспортным данным получите сведения о нужном БКИ.
Сайт госуслуг
Подтвердите свою учетную запись на портале Госуслуг. Зайдите в раздел Сведения о БКИ. С портала, зная свой БКИ, можно запросить свою кредитную историю.
Очередность шагов следующая: Личный кабинет-Услуги-Налоги и финансы- Сведения о бюро кредитных историй-Доступ физических лиц к списку организаций…-Получить услугу- Подать заявление.
Сайт судебных приставов
Здесь можно проверить задолженность по кредиту по фамилии.
На сайте ФССП России (портал Федеральной службы судебных приставов) надо ввести фамилию, дату рождения и место регистрации, нажать кнопку «Найти». Вы получите ответ об имеющейся задолженности, если:
- ваша задолженность > 50 тыс руб;
- в судопроизводстве находится заявление кредитора;
- судебные инстанции приняли какое-то решение о взыскании, аресте имущества или запрете выезда.
Можно ли проверить кредиты других людей
Это невозможно без разрешения владельца кредитной истории, так как информация конфиденциальна. Разрешение (доверенность) должно быть заверено нотариально. Заверенная доверенность предъявляется в БКИ, плюс необходимо сообщить код субъекта.
Если вы хотите посмотреть долги по кредитам умершего родственника, то выясняете об этом в соответствующем банке, в который нужно обратиться с документом (свидетельством), подтверждающем ваше право на наследство. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше придется платить возможных штрафов/пени.
Если вы ничего не знали о кредитах умершего, и вам позвонили от кредиторов, то лучше сразу прийти к ним и предоставить свидетельство о смерти.
Важно! Если долги превышают доходы по наследству, то лучше отказаться от наследства, либо не выплачивать долги свыше суммы, полученной от реализации наследства.
Действия при незаконно оформленном кредите
Если вы обнаружили (в банке или БКИ) кредит, который не брали и не оформляли, то, поскольку это преступление квалифицируется как мошенничество, должны сделать следующее:
- Прийти в полицию с заявлением, подготовить заранее доказательства своей непричастности (например, если потеряли паспорт, то справку об этом).
- Документы, полученные в полиции, предъявите в банк, якобы выдавший вам кредит, – чтобы получить от банка копии кредитных документов.
- Составьте с помощью специалиста претензию о незаконном кредите.
- К претензии приложите все, что удастся собрать: экспертизу почерка, записи видеокамер, прочее.
Если банк (МФО) откажется сотрудничать, то обратитесь в суд с иском о незаконном кредите. Постарайтесь привлечь по-настоящему квалифицированных специалистов, чтобы собрать максимум необходимых документов и доказательств вашей непричастности. Они помогут также правильно составить и подать иск, участвовать в судопроизводстве.
Советуем обратиться в компанию «ФинГард», юристы которой не раз выигрывали подобные дела.
Чем грозят задолженности по кредитам
Если заёмщик просто забыл вовремя внести взнос, то он может быстро погасить все свои долги по кредитам и легко исправить ситуацию, не доводя до неприятных последствий.
Что грозит при невыплате долга:
- Потеря комфортного образа жизни – хотя по закону (ФЗ-230 от 01.01.2019) нельзя «изводить» клиентов бесконечными звонками с угрозами и другими действиями. Коллекторы находят и другие, малоприятные способы давления: ставят в известность руководителя, коллег, родственников клиента о задолженности. Их не волнует его финансовый кризис.
- Штрафы и пени, значительно увеличивающие просроченную сумму, – никто не отменял эффект снежного кома.
- Суд практически всегда удовлетворяет иск банка к заёмщику о принудительном взыскании долга. Но суд может и значительно уменьшить размер штрафа и пени, если будет убедительно представлена причина невыплат.
- Подключаются судебные приставы. Начинается изъятие имущества с последующей продажей его на аукционе, далее покрытие долга вырученными деньгами.
- При превышении размера долга в сумме 2,25 млн руб наступает уголовная ответственность (ст. 177 УК РФ) с возможным арестом виновника и лишением свободы до двух лет.
Своевременная проверка задолженности по кредиту, правильно предпринятые меры – все это возможно только при подключении специализирующихся на таких вопросах юристов.
Компания «ФинГард» выручила из подобных бед очень много людей. Наши эксперты применяют целый комплекс мер, чтобы облегчить участь клиента: реструктуризация долга, рефинансирование задолженности, уменьшение штрафа, пени.
В сложной ситуации, связанной с долгами, обратитесь к нам – наши юристы сделают все возможное для решения ваших проблем. Мы избавим вас от общения с кредиторами и гарантированно спишем любые долги!
