Что будет, если не платить кредит?

Ухудшение финансового положения заемщика рано или поздно скажется на своевременности выполнения им своих обязательств. Желание проверить, что будет если не платить кредит, может привести к просрочке платежей.

Защита прав кредиторов

Закон защищает права кредиторов, поэтому взять кредит и не платить не получится. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор имеет право взыскать задолженность в судебном порядке. При просрочке длительностью от 2 месяцев он может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и требовать единовременного погашения кредита. Банк дает 30 суток на выполнение своих требований. Если они не выполняются – обращается в суд для принудительного взыскания.

Обязательное поле для ввода телефона – Кнопка Записаться – Текст: Я даю согласие на обработку персональных данных

Это значит, что негативные последствия в виде судебного разбирательства для заемщика наступают уже через 3 месяца после возникновения просрочки. Принудительное взыскание подразумевает арест денежных средств, счетов, имущества (и его реализация) для удовлетворения требований кредиторов.

Действия банка при неуплате кредита

Работа банка с должником происходит в несколько этапов:

• Первые 2-3 недели заемщику звонит сотрудник банка, напоминает, что платеж просрочен, за просрочку начисляется штраф. Также отправляются СМС-сообщения и письма на электронную почту. Игнорировать звонки не рекомендуется. Заемщику нужно идти на контакт с кредитором, аргументировать причину возникновения просроченной задолженности и обсудить возможные пути выхода из ситуации. Если должник не идет на контакт, то банк переходит к следующему этапу.
• Начинает обзванивать лиц, указанных должником как контактные. Также рассылаются письменные предупреждения о начислении штрафных санкций и принудительном взыскании в случае непогашения. Этот этап начинается через 2-3 недели с момента просрочки и длится до 1,5 месяцев.
• Если спустя 2 месяца долг не погашен, банк привлекает к работе с заемщиком коллекторов, продает долг или расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, о чем уведомляет должника с требованием в течение 30 дней вернуть весь займ, включая начисленные проценты по кредиту.
• Следующий шаг – обращение в суд и взыскание задолженности в принудительном порядке.

Порядок работы с должником при неуплате кредита у каждого банка отличается. Если ничего не предпринимать, финальная стадия – подача кредитором иска в суд. В ходе судебного разбирательства часть процентов или штрафных санкций может быть списана. Есть вариант договориться с кредитором и подписать мировое соглашение. Но большая часть таких дел решается в пользу банка. После вынесения судебного решения открывается исполнительное производство. Если заемщик в течение 5 дней добровольно не погасит долг, то за дело берутся судебные приставы.

Пути решения проблемы

Если должник будет уклоняться от выполнения обязательств перед кредитором и скрываться от него, последствия будут самыми негативными. Чаще всего банк, при наличии уважительной причины просрочки, все же идет навстречу должнику и предлагает варианты решения проблемы.

Расторжение договора

Кредитный договор можно признать дискриминационным и оспорить его. На практике такие ситуации встречаются редко, так как текст договора тщательно прорабатывается опытными юристами банка. Но судебная практика, когда заемщик доказывал, что условия договора носят дискриминационный характер (его условия ставят должника в заведомо невыгодное положение) и нарушают нормы действующего законодательства, подтверждает, что это возможно. В случае расторжения кредитного договора заемщик должен вернуть кредитору прописанную сумму, без начисленных процентов и штрафных санкций.

Страховой полис

Для снижения рисков заемщик при получении кредита оформляет страховку. Если наступает страховой случай (увольнение с работы, потеря трудоспособности и т.д.), гражданин обращается в страховую компанию. Она погашает задолженность в полном объеме за счет страховой выплаты. В этом случае заемщик не должен возвращать кредит. Многие отказываются от страховки при оформлении займов, хотя при наступлении форс-мажорных обстоятельств страховое возмещение покрывает всю сумму кредита.

Кредитные каникулы

Если заемщик лишился работы или его финансовое положение ухудшилось по другой серьезной причине, банк может ему предоставить кредитные каникулы – освободить на определенный период (обычно 3-6 месяцев) от необходимости вносить ежемесячные платежи. Но проценты вносить все же придется. Такую программу предлагают надежным заемщикам, которые ранее не имели просрочки, и при наличии уважительной причины.

Рефинансирование

Многие банки предлагают программы рефинансирования лицам, которые не могут оплачивать кредиты или хотят улучшить действующие условия кредитования. Заемщик имеет право переоформить кредит в своем банке или любом другом. После оформления нового займа деньги перечисляются в счет погашения действующего кредита (кредитов).

Такая схема для заемщика считается одной из наиболее выгодных, так как дает ряд преимуществ:

• возможность снизить платеж;
• уменьшить переплату за счет более низкого процента по новому займу;
• сменить валюту кредита;
• объединить несколько кредитов в один.

Заемщик самостоятельно выбирает банк и программу, максимально выгодную для него. Но новый кредитор предъявляет высокие требования к клиенту: на момент оформления займа не должно быть просрочки (не длительная просрочка), высокий уровень платежеспособности, хорошая кредитная история, наличие залога и другие. Поэтому риск отказа в рефинансировании всегда присутствует.

Реструктуризация

Часто банки идут на пересмотр условий кредита. Программа носит название «реструктуризация». Речь идет об увеличении срока кредитования, благодаря чему ежемесячный платеж снижают до комфортного уровня. В отдельных случаях списывают начисленные проценты по кредиту.

Признать кредит невозвратным

Банк может признать непогашенный кредит невозвратным и списать его. Такие случаи встречаются редко – обычно, когда речь идет о небольшой сумме, кредитор уверен, что у заемщика отсутствуют средства на погашение долга и нет имущества на продажу. Банки признают кредиты невозвратными по истечении срока исковой давности (3 года). По окончании этого срока кредитор не может требовать возврата задолженности в судебном порядке.

Банкротство

Один из самых популярных способов, как не платить кредит банкам, – банкротство. Гражданин имеет право признать себя банкротом, если сумма его задолженности превышает 500 тысяч рублей (в некоторых случаях возможно признание финансовой несостоятельности при меньшей сумме долга). Для этого он подает соответствующее заявление в Арбитражный суд, где оно рассматривается. Существует два варианта:

• Суд назначает реструктуризацию и утверждает план погашения задолженности.
• Суд признает должника банкротом, его имущество продается для удовлетворения требований кредиторов. Остальные долги списываются.

Банкротство выгодно проводить только в том случае, если речь идет о крупной сумме. Эта недешевая процедура, нужно оплатить государственную пошлину, услуги адвоката, арбитражного управляющего и другие расходы.

Последствия неуплаты кредита для заемщика

Уйти от оплаты кредита законными методами без последствий практически невозможно. Минимум – кредитная история заемщика будет испорчена, взять займ повторно в другой организации на выгодных условиях не получится.

Что грозит за неуплату кредита:

• постоянные контакты с коллекторами;
• запрет выезда за границу;
• принудительное взыскание долга через суд;
• изъятие и продажа имущества в пользу уплаты долга;
• сложности с трудоустройством на военную или государственную службу;
• штрафы за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• уголовная ответственность.

Последствия невыплаты кредита напрямую зависят от размера просроченной задолженности, а также от того, какую позицию займет заемщик, какой способ ухода от долгов он выберет. В любом случае в этой ситуации без помощи опытного юриста не обойтись. Он изучит ситуацию и подскажет, как законно не платить кредит банкам и с минимальными последствиями.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Возбуждение уголовного дела при неуплате кредита – редкость, но такие ситуации встречаются. Если будет доказано, что заемщик заведомо имел умысел не возвращать кредит, его обвинят в мошенничестве. Такая квалификация правонарушения применяется к злостным неплательщикам, которые в состоянии погасить долг, но умышленно уклоняются от выполнения своих обязательств.

К уголовной ответственности также привлекают лиц, использовавших фиктивное или непреднамеренное банкротство для избавления от долгов или наживы (если сумма ущерба превышает 2 250 000 рублей).

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Нередко у людей возникает вопрос: не плачу кредит, могут ли посадить в тюрьму? Могут, хотя вероятность небольшая. Если заемщик не возвращает кредит, это не является уголовно наказуемым деянием. Но при обнаружении признаков мошенничества, будет возбуждено уголовное дело. Хотя уголовная ответственность за подобные правонарушения не всегда подразумевает наказание в виде лишения свободы. А вот если речь идет о крупной сумме и будет доказано, что должник совершил уголовно наказуемое противоправное деяние в крупном размере, за которое предусмотрено наказание в виде лишения свободы, то за неуплату кредита могут посадить в тюрьму.

Если заемщик не в состоянии погасить задолженность, ему нужно побыстрее урегулировать этот вопрос с кредитором. Для этого следует заручиться поддержкой опытных юристов по долгам физлиц – они помогут решить вопрос, защитят от кредиторов и коллекторов.

Компания «ФинГард» предоставляет правовую помощь лицам, попавшим в сложное финансовое положение. Оказываем широкий спектр услуг – от консультирования до практической помощи и защиты интересов заемщика в суде. Опыт и высокий уровень компетенции наших специалистов позволяет работать с делами любой сложности и успешно их завершать. Мы избавим вас от нападок кредиторов, защитим от обвинения в мошенничестве и фиктивном банкротстве, разработаем индивидуальное решение, чтобы помочь избавиться от кредита с минимальными последствиями!